Czy Ciebie też niepokoi SPREAD?

W czasie pierwszej wizycie w banku w celu uzyskania kredytu, zasypywani jesteśmy wieloma nowymi pojęciami. Spread, zdolność kredytowa, ubezpieczenie kredytu; może się od tego zakręcić w głowie. Dlatego chciałbym zamieścić kilka prostych definicji, które ułatwią wybór dobrej i uczciwej oferty.

Do najbardziej kłopotliwych pojęć należy spread i nim chciałbym zająć się na początku:

Spread dotyczy kredytów walutowych, jest to różnica pomiędzy ceną zakupu i sprzedaży waluty przez bank;

1. procedura wypłaty kredytu
bank udzielając nam kredytu w walucie obcej (frank szwajcarski, euro, dolary) przelicza go na złotówki po cenie sprzedaży (np. euro=1,40 zł) i wypłaca nam pieniądze w złotówkach,

2. spłata rat kredytowych
teraz gdy my spłacamy kredyt, wpłacamy do banku złotówki, które bank przelicza na walutę obcą po cenie zakupu (np. euro=1,38 zł)

3. ukryty zysk banku
W naszym przykładzie, na każdym euro bank zarabia dodatkowo 2 gr., niby suma niezbyt wielka, ale na przestrzeni lat znacząca; jest to ukryty dodatkowy koszt kredytu walutowego

Spread ustalany jest według własnego uznania banku. Dlatego warto wcześniej zapoznać się z polityką banku w tym zakresie. Często normalnie spread wynosi 2 gr, a w okolicach 1,10,15 dnia miesiąca (najczęstsze dni spłaty rat kredytowych) wzrasta nagle do 4-20 gr.


P.S. Zwróć uwagę, czy w umowie kredytu jest określona maksymalna wartość spreadu.

P.S. 2. Najtańsze kredyty mieszkaniowe w CHF

WIBOR czy LIBOR ?

To w końcu jakie jest oprocentowanie tego kredytu? Takie pytanie ciśnie się na usta, gdy chcemy otrzymać kredyt, a słyszymy WIBOR + 2%. Hmm... ok. A co to ten cały WIBOR, a może LIBOR. Bankowcy jak to panowie i panie w garniturach lubią czynić, muszą wszystko skomplikować, a normalny człowiek musi się namęczyć.

Dlatego chciałem w kilku słowach zdefiniować te dwa pojęcia, tak aby bankowcy już nigdy nas nimi nie straszyli.

WIBOR - wskaźnik WIBOR (od Warsaw Interbank Offered Rate) nazywany jest potocznie ceną pieniądza w Polsce. Podawany jest codziennie o godz. 11.00. Jest to średnia stopa procentowa, po jakiej największe banki w Polsce są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w złotych na ustalony okres. Jako, że bank chce zarobić na nas więcej niż na innym banku, doliczają sobie dodatkową marżę. Od tego wskaźnika będzie zależało oprocentowanie naszego kredytu złotówkowego.

LIBOR - wskaźnik nazywany potocznie ceną pieniądza w Europie. LIBOR (od London Interbank Offered Rate) to stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie. Podawana jest codziennie o godz. 11.00 przez cztery główne banki. Na jej podstawie banki wyliczają oprocentowanie kredytów mieszkaniowych w walutach USD, EUR, CHF. Niektóre banki wyliczają oprocentowanie na podstawie stopy za trzy miesiące (tzw. LIBOR 3M), inne na podstawie stopy sześciomiesięcznej (LIBOR 6M) lub jednomiesięcznej (LIBOR 1M).


P.S.
W umowie kredytowej musi być zawarta klauzula, że oprocentowanie naszego kredytu zależy od WIBOR (LIBOR). Niektóre banki same, własnym rozporządzeniem ustalają oprocentowanie i zawyżają je, co na własnej skórze (kieszeni) odczuli klienci mbanku.

P.S.2
Najlepsze kredyty mieszkaniowe w EUR